Если ты не в состоянии погасить кредит.

Как отсрочить выплату кредита

Что делать, если кризис опустошил кошелек и нет возможности расплатиться с кредитами? Банкиры советуют не портить кредитную историю неплатежами, а обращаться в банк с просьбой о реструктуризации долга.

Практически все банки говорят о готовности предоставить отсрочку или рассрочку своим должникам, если на то есть веские основания. Рассчитывать на это могут люди, финансовое состояние которых ухудшилось из-за внешних факторов. Основаниями могут служить снижение зарплаты из-за перехода на укороченную рабочую неделю, потеря работы или административный отпуск.

- В Набережных Челнах за последнее время отсрочку или рассрочку получили больше 20 человек, - поделилась недавно на круглом столе начальник отдела кредитования частных клиентов «Банка Татарстан» Резида Галькеева. - В Казани к нам обращалось несколько заемщиков, но все они получили отказ за неимением веских оснований.

Рассказать, что нужно сделать для реструктуризации кредитных долгов, мы попросили специалистов казанских банков.

Существуют два механизма отсрочки кредита:

- увеличение срока кредита

- предоставление отсрочки в платежах.

Первый способ предполагает продление кредита и, как следствие, пропорциональное уменьшение ежемесячных платежей. Как правило, это влечет за собой увеличение процентной ставки.

В Сбербанке рассматриваются два варианта рассрочки - на полгода и год. В первом случае процентная ставка не изменяется, во втором - увеличивается на один процентный пункт. (Если вы брали кредит, к примеру, под 20% годовых - воспользовавшись рассрочкой, будете возвращать под 21%.) В других банках время, на которое предоставляется рассрочка, определяется персонально в каждом случае.

Второй способ предполагает уменьшить кредитное бремя - отсрочка. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту приостанавливаются и возобновляются по истечении срока отсрочки. Все это время нужно будет выплачивать только проценты по кредиту. Так же, как и при рассрочке, процентная ставка возрастает.

Количество реструктурированных кредитов в банках обычно лимитировано. Например, в Сбербанке отсрочку или рассрочку можно получить не более чем на два кредита.

Единого списка документов, который был бы закреплен в законодательстве, не существует. Но поскольку случаи, вынуждающие клиентов обратиться в банк, одинаковые, можно выделить усредненный список:

Эти же документы потребуются от поручителя (созаемщика). Если и он потерял платежеспособность, банк потребует найти другого человека, готового поручиться за должника.

При рассмотрении заявления банк знакомится кредитной историей и имеет право затребовать другие документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.

Не нужно откладывать решение кредитных вопросов в долгий ящик. Если есть проблемы с деньгами, из-за которых платежи по кредитам могут быть просрочены, следует обратиться в банк заблаговременно.

С кредитором согласны работать даже при имеющейся задолженности. А вот клиентам Сбербанка, уже просрочившим один из платежей, рассчитывать на отсрочку не стоит.

Банкиры советуют не тянуть до последнего, а обращаться в клиентский отдел, где попытаются найти приемлемую схему реструктуризации кредита. Банкам предпочтительнее пойти навстречу клиенту, чем взыскивать деньги через суд.

СТАНДАРТНАЯ ПРОЦЕДУРА

После обращения заемщика в банк с заявлением о невозможности погашения ссуды почти все кредиторы действуют по стандартной схеме:

1. Первичное рассмотрение ситуации и достижение договоренностей, например по временному приостановлению начисления штрафов или отсрочке платежа.

2. Пересмотр существенных условий кредита. То есть изменение сумм и периодичности платежей, а также удлинение срока кредита. В ряде случаев банк в ответ выдвигает условия, связанные с усилением обеспечения. То есть от клиента требуют предоставить дополнительный залог или поручительство.

3. Может быть и так, что предыдущие мероприятия ситуацию не урегулировали. Тогда банк предлагает приступить к внесудебной реализации обеспечения по кредиту, если, конечно, оно имеется. В этом случае клиент сам ищет покупателей на заложенное имущество и под контролем банка совершает сделку купли-продажи. Такой способ позволяет клиенту избежать судебных расходов и комиссий судебных приставов, а самое главное — максимально влиять на стоимость продажи имущества. Для банка вариант с реализацией залогов самими клиентами также предпочтителен, так как экономится время, а значит, снижается риск падения рыночной стоимости имущества.

4. Судебная процедура инициируется только при невозможности решить вопрос с помощью ранее описанных мер. Следует учесть, что по небольшим долгам банку в ряде случаев более выгодно отдать работу с просрочкой на сопровождение коллекторским компаниям.

Источник: "Казанские ведомости" и "Личный бюджет"